Calculadora de juros abusivos
Descubra em 1 minuto se a taxa do seu empréstimo, financiamento ou cartão ficou acima da média do Banco Central no mês em que você assinou.
Verifique os juros do seu contrato
Use os dados do contrato, do carnê ou dos boletos.
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Preencha os dados do contrato e clique em Verificar meus juros. A calculadora mostra:
- Quantas vezes a sua taxa ficou acima da média do Banco Central
- A parcela que você pagaria com a taxa média
- Quanto você pode ter pago a mais no contrato
- Taxa média oficial do Banco CentralBuscada automaticamente no sistema do BCB, sem você precisar procurar.
- O mês exato do seu contratoHistórico mensal em 60 tipos de crédito, com dados desde 1994.
- Grátis e sem cadastroO cálculo é feito no seu navegador. Nada do que você digita fica salvo.
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Taxa média de juros do Banco Central por tipo de crédito
Estas são as taxas médias mais recentes divulgadas pelo Banco Central para as modalidades de crédito mais comuns. A tabela se atualiza sozinha a cada nova divulgação.
Para saber se o seu contrato teve juros abusivos, o que vale é a média do mês em que você assinou, e não a de hoje. A calculadora de juros abusivos faz essa busca para você.
| Modalidade | ao mês |
|---|---|
| Financiamento de veículosPessoa física | |
| Empréstimo pessoalNão consignado, pessoa física | |
| Consignado INSSAposentados e pensionistas | |
| Consignado privadoTrabalhadores com carteira assinada | |
| Cartão de crédito rotativoPessoa física | |
| Cheque especialPessoa física | |
| Financiamento imobiliárioPessoa física | |
| Capital de giroEmpresas |
Quando os juros são considerados abusivos?
Não existe um percentual fixo em lei. Os tribunais comparam a taxa do contrato com a taxa média de mercado divulgada pelo Banco Central para o mesmo tipo de operação, no mesmo mês. Quanto maior a distância entre as duas, mais forte o argumento de abusividade.
Dentro da média
A taxa é igual ou menor que a média do mercado. Em regra, os juros não são abusivos, mas tarifas e seguros embutidos no contrato ainda podem ser questionados.
Acima da média
A taxa supera a média em menos de 50%. A abusividade depende do caso: perfil do cliente, garantias, prazo e outros encargos cobrados.
Forte indício de abusividade
A taxa chega a uma vez e meia a média ou mais. É o parâmetro citado com frequência pelo STJ e pelos tribunais estaduais para reconhecer juros abusivos e determinar a revisão do contrato.
No julgamento do REsp 1.061.530/RS, sob o rito dos recursos repetitivos, o STJ mencionou como referências de abusividade taxas de uma vez e meia, o dobro ou o triplo da média de mercado. Por isso a calculadora usa 1,5 vez a média como sinal de alerta. A própria jurisprudência deixa claro, porém, que a média é um referencial e não um teto: cada contrato deve ser analisado com as suas particularidades.
O que são juros abusivos
Juros abusivos são juros cobrados muito acima do que o mercado praticava, para o mesmo tipo de crédito, na época da contratação. Bancos e financeiras podem cobrar mais de 12% ao ano, porque não estão sujeitos ao limite da Lei de Usura. Isso não significa liberdade total: o Código de Defesa do Consumidor considera nulas as cláusulas que colocam o consumidor em desvantagem exagerada (art. 51, IV, e § 1º).
Na prática, a abusividade aparece quando a taxa do contrato se distancia muito da taxa média de mercado. Essa média é calculada e divulgada todo mês pelo Banco Central, separada por tipo de operação (financiamento de veículo, crédito pessoal, consignado, cartão de crédito, cheque especial e outras) e por tipo de cliente, pessoa física ou empresa.
É essa comparação que a calculadora de juros abusivos desta página faz. Ela busca no Sistema Gerenciador de Séries Temporais (SGS) do Banco Central a taxa média do mês em que você assinou o contrato e compara com a taxa que você paga ou pagou.
Os juros não são a única cobrança que pode ser revista
Além da taxa de juros, outras cobranças do contrato podem ser questionadas: seguro prestamista incluído sem que você pudesse escolher a seguradora (venda casada), tarifas cobradas sem o serviço correspondente e encargos de atraso acima do permitido. Esses valores não aparecem na taxa de juros, mas aumentam o custo total do contrato, o chamado CET.
Por isso, mesmo quando a calculadora mostra uma taxa dentro da média, pode valer a pena que um advogado leia o contrato inteiro.
Como calcular juros abusivos
A calculadora de juros abusivos precisa de poucas informações, todas presentes no contrato ou no carnê de pagamento.
Escolha o tipo de crédito
Indique se o contrato foi feito por pessoa física ou empresa e qual é a operação. Se ficar em dúvida entre duas opções, prefira a mais específica, como "Financiamento de veículos" em vez de "Aquisição de bens total".
Informe o mês da assinatura
A comparação é sempre com a média do mês em que o contrato foi assinado. A data costuma estar na primeira ou na última página do contrato ou da cédula de crédito bancário.
Use as parcelas ou a taxa
Com o carnê ou os boletos em mãos, informe o valor financiado, o número de parcelas e o valor de cada uma: a calculadora descobre a taxa real. Se a taxa está no contrato, digite-a e escolha se é ao mês ou ao ano.
Confira o resultado
Você vê quantas vezes a sua taxa ficou acima da média, qual seria a parcela com a taxa média e a diferença estimada no total do contrato.
Taxa de juros e CET não são a mesma coisa
O Custo Efetivo Total (CET) soma juros, tarifas, seguros e IOF, por isso é sempre maior que a taxa de juros. Para comparar com a média do Banco Central, use a taxa de juros do contrato.
Se você informar as parcelas, a taxa calculada pode incluir tarifas e seguros que foram financiados junto, o que eleva um pouco o resultado. Nesses casos, a análise do contrato por um advogado separa cada cobrança.
- Taxa de juros
- Compare com a média do BCB
- CET
- Mostra o custo total, com encargos
Sua taxa ficou acima da média?
Envie o contrato pelo WhatsApp. Um advogado do consumidor confere os juros, as tarifas e os seguros cobrados e diz com franqueza se vale a pena pedir a revisão.
Juros abusivos em cada tipo de contrato
Cada modalidade de crédito tem a sua própria média e as suas próprias regras. Veja o que observar no seu caso.
Juros abusivos no financiamento de veículo
O financiamento de veículos está entre os contratos que mais geram ações revisionais. A taxa média costuma ser menor que a de outros créditos, porque o carro fica alienado ao banco como garantia. Por isso, taxas muito acima da média chamam atenção. Em março de 2015, por exemplo, a média para pessoa física foi de 1,85% ao mês: um contrato a 3,5% ao mês ficaria 1,89 vez acima dela.
Além dos juros, vale conferir o seguro prestamista, a tarifa de cadastro e a tarifa de avaliação do bem, cobranças frequentes nesse tipo de contrato.
Calcular juros do financiamentoJuros abusivos no cartão de crédito
O rotativo do cartão de crédito tem as maiores taxas do mercado, e por isso a comparação com a média é tão importante: mesmo com uma média alta, há emissores que cobram muito acima dos concorrentes. Desde janeiro de 2024, a Lei 14.690/2023 limita os juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura a 100% do valor original da dívida.
Na calculadora, escolha "Cartão de crédito rotativo" para o saldo da fatura que ficou em aberto, ou "Cartão de crédito parcelado" para compras e faturas parceladas com juros. Se o problema for uma cobrança que você não fez, veja também o nosso texto sobre cobrança indevida no cartão.
Calcular juros do cartãoJuros abusivos no cheque especial
Desde janeiro de 2020, os juros do cheque especial estão limitados a 8% ao mês para pessoas físicas e microempreendedores individuais, por resolução do Conselho Monetário Nacional. Antes disso não havia teto, e muitos contratos passavam de 12% ao mês.
Para períodos anteriores ao limite, e para empresas, a comparação com a taxa média do mês continua sendo o principal parâmetro para identificar a abusividade.
Calcular juros do cheque especialJuros abusivos no empréstimo consignado
No consignado, as parcelas são descontadas direto do salário ou do benefício, e o risco de calote é baixo. Por isso as taxas médias estão entre as menores do mercado. Para aposentados e pensionistas do INSS existe ainda um teto de juros fixado pelo Conselho Nacional de Previdência Social (CNPS).
Uma taxa acima do teto, ou muito acima da média, merece análise. O mesmo vale para descontos de empréstimos que você não reconhece no seu benefício.
Calcular juros do consignadoJuros abusivos no empréstimo pessoal
O crédito pessoal não consignado, aquele sem desconto em folha, tem taxas mais altas e grande variação entre bancos e financeiras. É nessa modalidade que aparecem com mais frequência contratos com taxas várias vezes acima da média.
Se o empréstimo foi feito para quitar outras dívidas, escolha na calculadora a opção "Crédito pessoal vinculado à composição de dívidas", que tem média própria.
Calcular juros do empréstimoJuros abusivos no financiamento imobiliário
No financiamento imobiliário, a taxa de juros costuma ser informada ao ano e vem acompanhada de um índice de correção, como a TR ou o IPCA. O Banco Central separa as operações com taxas reguladas, como as do Sistema Financeiro da Habitação, das operações com taxas de mercado.
Confira com atenção qual taxa o contrato informa (nominal ou efetiva), porque isso muda a comparação. Se tiver dúvida sobre a modalidade, use "Financiamento imobiliário total".
Calcular juros do financiamentoO que fazer se os juros do contrato forem abusivos
Identificar a abusividade é o primeiro passo. Depois, o caminho para reduzir a dívida ou recuperar o que foi pago a mais costuma seguir esta ordem.
Reúna os documentos
Contrato ou cédula de crédito, carnê ou extrato das parcelas pagas e comprovantes de tarifas e seguros. Se você não tem o contrato, o banco deve fornecer uma cópia.
Peça a análise de um advogado
Ele confere a taxa, a forma de cálculo dos juros, as tarifas e os seguros e estima quanto pode ser reduzido ou devolvido.
Tente resolver sem processo
Em alguns casos, uma reclamação no próprio banco, no consumidor.gov.br, no Procon ou no Banco Central resolve a questão.
Ação revisional de contrato
Sem acordo, a ação revisional pede ao juiz a redução dos juros à taxa média de mercado, a exclusão das cobranças indevidas e a devolução ou o abatimento do que foi pago a mais.
Não suspenda os pagamentos por conta própria
Parar de pagar sem orientação gera juros de mora e negativação. No financiamento de veículo, o atraso pode levar à busca e apreensão do bem. A forma de pagamento durante a revisão deve ser definida com um advogado.
Quem vai analisar o seu contrato
O Aded Mattos Advogados é um escritório especializado em Direito do Consumidor, fundado pelo advogado Matheus Aded Mattos, pós-graduado em Direito Processual Civil pela PUC/RS. O contato pelo WhatsApp é feito diretamente com um advogado, que dá uma opinião sincera sobre o caso, mesmo quando as chances são pequenas.
O atendimento pode ser feito todo a distância: você envia o contrato pelo WhatsApp, assina os documentos pelo celular e acompanha o andamento do processo sem sair de casa.
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Perguntas frequentes sobre juros abusivos
Não encontrou a sua dúvida? Um advogado responde pelo WhatsApp.
Como saber se os juros do meu contrato são abusivos?
Compare a taxa de juros do contrato com a taxa média de mercado divulgada pelo Banco Central para o mesmo tipo de operação, no mês em que você assinou. Se a sua taxa estiver muito acima da média, especialmente 1,5 vez ou mais, há indício de abusividade. A calculadora de juros abusivos desta página faz essa comparação automaticamente.
Qual taxa de juros é considerada abusiva?
Não há um número fixo em lei. A jurisprudência usa a taxa média do Banco Central como referência e costuma reconhecer a abusividade quando a taxa do contrato chega a uma vez e meia a média ou mais, sempre considerando as particularidades de cada caso.
Juros acima de 12% ao ano são ilegais?
Não. Bancos e financeiras não estão sujeitos ao limite da Lei de Usura, e a Súmula 382 do STJ diz que juros acima de 12% ao ano, por si só, não indicam abusividade. O que importa é a comparação com a taxa média de mercado.
De onde vêm as taxas médias usadas na calculadora?
Do Sistema Gerenciador de Séries Temporais (SGS) do Banco Central do Brasil. A calculadora consulta os dados oficiais no momento do cálculo, na série da modalidade escolhida. O Banco Central divulga as médias com cerca de dois meses de atraso. Se o mês do seu contrato ainda não foi divulgado, a calculadora usa o mais recente e avisa.
Não sei a taxa de juros do meu contrato. Consigo usar a calculadora?
Sim. Escolha a opção "Valor das parcelas" e informe o valor financiado, o número de parcelas e o valor de cada parcela. A calculadora descobre a taxa mensal pelo sistema de amortização mais usado no Brasil, a Tabela Price.
Qual a diferença entre taxa de juros e CET?
A taxa de juros é o preço do dinheiro emprestado. O Custo Efetivo Total (CET) soma os juros, as tarifas, os seguros e o IOF. Para comparar com a média do Banco Central, o correto é usar a taxa de juros.
Posso revisar um contrato que já terminei de pagar?
Em muitos casos, sim. Contratos já quitados podem ser revistos para pedir a devolução do que foi pago a mais, desde que dentro do prazo legal. Um advogado verifica se o seu contrato ainda está nesse prazo.
Se eu entrar com ação revisional, posso parar de pagar?
Não por conta própria. Suspender os pagamentos sem autorização judicial gera atraso, juros de mora e, em financiamentos com garantia, pode levar à perda do bem. A forma de pagamento durante o processo deve ser definida com o seu advogado.
O resultado da calculadora garante que vou ganhar o processo?
Não. A calculadora é uma ferramenta informativa que indica se há sinais de abusividade. O resultado de uma ação depende da análise completa do contrato e das provas de cada caso.
Os dados que eu digito ficam salvos?
Não. O cálculo é feito no seu próprio navegador, e os valores digitados não são enviados nem armazenados por este site. Somente se você escolher falar com o advogado, o resumo do resultado vai na mensagem do WhatsApp.
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Conteúdo informativo, em conformidade com o Código de Ética e Disciplina da OAB e o Provimento 205/2021. A calculadora de juros abusivos apresenta uma estimativa com base em dados públicos do Banco Central do Brasil e não substitui a análise individual do contrato. Cada caso depende de análise própria e não há garantia de resultado.